Un plan de protection familiale fonctionne mieux lorsqu’il est mis en place tôt. La plupart des gens ne pensent sérieusement à l’assurance qu’après un événement marquant, comme un diagnostic ou un décès dans leur entourage. Pourtant, le meilleur moment pour planifier est avant tout cela, pendant que vous êtes en santé. C’est à ce moment que les primes sont les plus basses et qu’il est le plus facile d’être admissible.
Si vous avez un partenaire, des enfants, un prêt hypothécaire ou toute personne qui dépend de votre revenu, vous avez quelque chose qui mérite d’être protégé. Un bon plan n’est pas un produit unique. Il combine plutôt les bonnes couvertures pour que votre famille reste en sécurité financière si vous décédez, tombez gravement malade ou ne pouvez plus travailler.
La protection familiale est moins un produit qu’une approche de planification. Elle fait généralement appel à plusieurs types de couverture, selon les besoins et les risques de votre ménage.
L’assurance vie est la base de la plupart des plans. Si vous décédez, votre famille reçoit une somme forfaitaire libre d’impôt. Elle peut l’utiliser pour remplacer votre revenu, rembourser le prêt hypothécaire, financer les études et payer les frais funéraires. Pour la plupart des familles ayant des personnes à charge et un prêt hypothécaire, une assurance vie temporaire établie selon ces besoins est le point de départ. Les couples ayant des objectifs patrimoniaux à plus long terme peuvent aussi envisager une couverture permanente. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada offre un guide du consommateur utile sur le fonctionnement de ces polices.
Statistiquement, vous êtes plus susceptible de subir une maladie ou une blessure invalidante pendant vos années de travail que de décéder. L’assurance invalidité remplace une partie de votre revenu, généralement de 70 à 85 %, si vous ne pouvez pas travailler. Pour les familles qui dépendent d’un ou de deux revenus, cette couverture est aussi importante que l’assurance vie. En fait, vous êtes plus susceptible d’en avoir besoin.
Un diagnostic de cancer, une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral touche plus que votre santé. Il touche aussi votre capacité de travailler, vos frais de traitement et les finances quotidiennes de votre famille. L’assurance maladies graves verse une somme forfaitaire libre d’impôt lorsque vous recevez un diagnostic de maladie couverte. Votre famille dispose ainsi d’une marge de manœuvre pour se concentrer sur votre rétablissement.
Vous n’avez peut-être pas d’avantages sociaux santé et dentaires au travail, ou votre régime collectif comporte des lacunes. Dans les deux cas, un régime individuel aide à couvrir les médicaments sur ordonnance, les soins dentaires, les soins de la vue et les services paramédicaux, pour que vous n’ayez pas à tout payer de votre poche.
Chaque famille est différente. Certaines tendances courantes selon les étapes de la vie peuvent toutefois vous aider à savoir par où commencer.
À cette étape, le remplacement du revenu est la priorité. Si le revenu de l’un des partenaires disparaissait demain, l’autre pourrait-il assumer seul le prêt hypothécaire? L’assurance vie temporaire et l’assurance invalidité sont généralement les plus importantes. Elles sont aussi plus abordables lorsque vous faites une demande jeune et en santé.
Les enfants augmentent les enjeux, tant financiers qu’émotionnels. Au-delà du remplacement du revenu, pensez au financement des études, aux frais de garde et aux besoins à long terme de votre famille. L’assurance maladies graves devient aussi plus importante, compte tenu du choc financier que peut causer un diagnostic grave.
À cette étape, l’accent se déplace souvent vers le remboursement des dettes, le financement des études et le début de la planification successorale. Des problèmes de santé commencent aussi à apparaître. Il est donc important d’obtenir votre couverture avant qu’un changement n’affecte votre assurabilité.
Il n’y a pas de réponse unique. Une question utile est la suivante : si votre revenu cessait aujourd’hui, pendant combien de temps votre famille aurait-elle besoin qu’il soit remplacé, et pour quoi?
Pour l’assurance vie, un point de départ courant se situe entre 7 et 10 fois votre revenu annuel. Pour l’assurance invalidité, l’objectif est généralement de remplacer de 70 à 85 % de votre revenu brut. L’assurance maladies graves correspond souvent à une ou deux années de revenu, plus les dettes en cours.
Les bons montants dépendent de votre prêt hypothécaire, de l’âge de vos enfants, du revenu de votre partenaire, de vos économies et de toute couverture au travail. Nous pouvons tout examiner avec vous, sans frais.
Oui, surtout si vous avez un prêt hypothécaire ou des enfants. Bien des ménages à deux revenus constatent qu’un seul revenu ne suffit pas à payer leur train de vie, la garde des enfants et le prêt hypothécaire. L’assurance vie comble cet écart. Elle donne aussi au partenaire survivant du temps et des options, plutôt qu’une pression financière immédiate.
Les avantages collectifs de l’employeur sont un bon début, mais ils comportent de réelles limites. Par exemple, l’assurance vie collective équivaut habituellement à une ou deux fois votre salaire, ce qui suffit rarement à remplacer des années de revenu. Les régimes d’invalidité au travail varient aussi beaucoup quant à la définition de l’invalidité et à la durée des prestations. Surtout, la couverture collective prend fin lorsque votre emploi prend fin. À l’inverse, une couverture individuelle dont vous êtes titulaire vous suit, peu importe où vous travaillez.
Oui, même si l’un des partenaires gagne beaucoup moins ou reste à la maison. Un partenaire qui n’a pas de revenu apporte tout de même une réelle valeur en s’occupant des enfants et de la maison. Remplacer ce travail coûterait de l’argent. Assurer les deux partenaires reflète donc le risque financier réel.
Revoyez votre couverture après tout événement important, comme un mariage, l’achat d’une maison, la naissance d’un enfant ou un changement d’emploi. Au-delà de cela, faites le point tous les deux ou trois ans pour vous assurer que votre couverture répond toujours à vos besoins.
Oui. L’assurance vie pour enfants est offerte au Canada et garantit une couverture dès un jeune âge, quelle que soit leur santé future. Certains parents l’utilisent dans le cadre d’un plan patrimonial et successoral à plus long terme. Nous pouvons discuter de sa pertinence pour votre famille.
Bâtir un plan de protection familiale est l’une des décisions financières les plus importantes et personnelles que vous prendrez. C’est pourquoi nous commençons par comprendre votre ménage, votre revenu, vos obligations et vos objectifs. Nous comparons ensuite les couvertures de plusieurs assureurs canadiens en Ontario, au Québec, en Nouvelle-Écosse, au Nouveau-Brunswick et en Alberta. La première conversation est gratuite, sans engagement et sans jargon.
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