L’assurance protection hypothécaire permet à votre famille de conserver la maison s’il vous arrive quelque chose. Lorsque vous concluez l’achat d’une maison au Canada, votre prêteur vous offrira presque certainement une couverture au moment de la signature. Accepter semble naturel et pratique. Toutefois, la plupart des Canadiens ne savent pas que l’assurance de la banque protège surtout le prêteur, et non votre famille.
Une couverture indépendante, mise en place par un conseiller autorisé, fonctionne différemment. D’abord, la prestation est versée à votre bénéficiaire désigné, et non à la banque. Ensuite, votre couverture peut rester stable même si votre solde hypothécaire diminue. De plus, vous êtes titulaire de la police; elle vous suit donc si vous changez de prêteur ou refinancez. Enfin, l’assureur évalue votre santé au moment de la demande, ce qui vous permet de savoir exactement ce qui est couvert bien avant d’en avoir besoin.
C’est le point le plus important de cette page. Malheureusement, la plupart des Canadiens ne l’apprennent que lorsqu’il est trop tard.
Avec l’assurance bancaire, l’assureur paie directement votre prêteur pour rembourser le solde du prêt hypothécaire. Votre famille obtient la maison libre de dettes, mais aucune liquidité et aucun mot à dire sur l’utilisation de l’argent. À l’inverse, une couverture indépendante verse la prestation à votre bénéficiaire désigné. Celui-ci peut rembourser le prêt hypothécaire, placer l’argent, payer les frais de subsistance ou l’utiliser comme bon lui semble.
L’assurance bancaire suit le solde de votre prêt hypothécaire, qui diminue à mesure que vous effectuez vos paiements. Vos primes, elles, restent habituellement les mêmes. Autrement dit, vous payez le même montant chaque année pour une couverture de plus en plus faible. Avec une police indépendante, la prestation de décès peut rester nivelée; le montant que recevra votre famille ne diminue donc pas.
C’est peut-être le plus grand risque de l’assurance bancaire. Bien des polices bancaires n’évaluent pleinement votre santé qu’au moment d’une demande de règlement. Votre famille pourrait alors apprendre qu’une condition dont vous souffriez au moment de la demande entraîne le refus du règlement. Les assureurs indépendants évaluent votre santé au moment de la demande; vous connaissez donc votre couverture dès le premier jour.
L’assurance bancaire est liée à ce prêteur précis. Si vous changez de banque, refinancez ou déménagez, votre couverture ne vous suit pas. Vous devez alors refaire une demande, peut-être à un âge plus avancé ou avec une santé différente. En comparaison, une police dont vous êtes titulaire reste en vigueur, peu importe ce que vous faites de votre prêt hypothécaire.
Il s’agit d’une police d’assurance vie temporaire dont le montant correspond au solde de votre prêt hypothécaire. Si vous décédez pendant qu’elle est en vigueur, votre bénéficiaire reçoit la prestation de décès libre d’impôt. Il peut alors rembourser le prêt hypothécaire ou utiliser l’argent comme bon lui semble. C’est la forme de protection hypothécaire la plus courante et la plus recommandée.
Elle verse une somme forfaitaire si vous recevez un diagnostic de maladie couverte, comme un cancer, une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral, pendant que la police est en vigueur. Vous pouvez utiliser l’argent pour réduire votre prêt hypothécaire, payer les frais de traitement ou remplacer le revenu perdu pendant votre rétablissement.
Elle verse un montant mensuel pour vos paiements hypothécaires si une maladie ou une blessure vous empêche de travailler. Elle est particulièrement utile si vous êtes travailleur autonome ou si vous n’avez pas de solides prestations d’invalidité au travail.
Le meilleur moment est lorsque vous contractez votre prêt hypothécaire, idéalement avant la signature, pour que la couverture commence immédiatement. Cela dit, il n’est pas trop tard si vous avez déjà un prêt hypothécaire sans protection. Faire une demande pendant que vous êtes jeune et en santé vous assure de meilleurs taux et une approbation plus facile. Attendre qu’il arrive quelque chose n’est pas une stratégie.
Il vaut aussi la peine de revoir votre couverture lors d’un renouvellement, de l’achat d’une nouvelle propriété, d’un refinancement ou d’un changement de vie important, comme l’arrivée d’un enfant ou une variation du revenu familial.
L’assurance prêt hypothécaire contre le défaut de paiement, souvent appelée assurance de la SCHL, est obligatoire lorsque vous achetez une maison avec une mise de fonds de moins de 20 %. Elle est différente de la protection hypothécaire, qui est facultative et protège votre famille si vous décédez ou ne pouvez plus travailler. Cette page porte sur la protection hypothécaire, et non sur l’assurance contre le défaut de paiement.
Oui, et dans la plupart des cas, cela en vaut la peine. Si vous êtes admissible à une couverture indépendante, vous pouvez annuler la police de votre banque et la remplacer par une police dont vous êtes titulaire. Celle-ci offre plus de souplesse, une prestation nivelée et des conditions garanties. Nous pouvons vous aider à comparer ce que vous avez avec ce qui est offert.
Essentiellement, oui. L’assurance vie hypothécaire est habituellement une police temporaire dont le montant correspond à votre prêt hypothécaire. Les principales différences concernent le titulaire et le bénéficiaire. Avec votre propre police temporaire, vous choisissez le bénéficiaire, qui peut utiliser la prestation librement. Avec l’assurance bancaire, le prêteur est le bénéficiaire.
L’assurance bancaire est liée à votre prêteur et n’est pas transférable. Si vous changez de prêteur au renouvellement, vous perdez votre couverture et devez refaire une demande, peut-être à un âge plus avancé et avec une santé différente. Une police dont vous êtes titulaire vous appartient, quel que soit le prêteur qui détient votre prêt hypothécaire.
Un point de départ simple est le solde actuel de votre prêt hypothécaire. Selon votre revenu, vos personnes à charge et vos autres dettes, vous pourriez toutefois vouloir davantage. Votre famille aurait ainsi une marge de manœuvre au-delà du remboursement du prêt hypothécaire. Nous pouvons vous aider à trouver le bon montant.
La plupart des gens entendent parler de l’assurance hypothécaire par leur banque au moment le plus stressant de l’achat d’une maison : la signature. Il est facile d’accepter sans comprendre à quoi on s’engage. Chez Nova Star Insurance Consultants, nous vous donnons le temps de comprendre vos options. Nous comparons ensuite les couvertures de plusieurs assureurs canadiens et mettons en place une police qui protège votre famille, et pas seulement votre prêteur. Nous servons les propriétaires de l’Ontario, du Québec, de la Nouvelle-Écosse, du Nouveau-Brunswick et de l’Alberta.
