L’assurance maladies graves vous verse une somme forfaitaire libre d’impôt si vous recevez un diagnostic de maladie couverte et que vous survivez à la période d’attente. Le système de santé canadien couvre beaucoup de choses, mais pas tout. Lorsqu’un diagnostic grave tombe, la pression financière frappe souvent aussi fort que la nouvelle médicale. Les absences du travail, les soins privés, les déplacements pour voir des spécialistes et les factures courantes s’accumulent rapidement, et les régimes provinciaux ne les couvrent pas.
C’est vous qui décidez comment utiliser l’argent. Aucun reçu à soumettre, aucune restriction sur l’usage. La plupart des gens s’en servent pour remplacer le revenu perdu, rembourser des dettes ou payer des frais médicaux non couverts. Surtout, elle vous donne le temps de vous concentrer sur votre guérison.
Au Canada, la plupart des polices couvrent de 25 à 30 maladies. Presque toutes couvrent le cancer menaçant la vie, la crise cardiaque, l’accident vasculaire cérébral, le pontage aortocoronarien, l’insuffisance rénale et la greffe d’un organe vital. La plupart couvrent aussi la sclérose en plaques, la maladie d’Alzheimer, la maladie de Parkinson et la chirurgie de l’aorte.
De nombreuses polices versent aussi une prestation partielle pour un cancer à un stade précoce, avant qu’il ne menace la vie. Toutefois, la liste exacte varie selon l’assureur et la police. C’est l’une des raisons pour lesquelles il vaut la peine de comparer les options plutôt que d’accepter la première soumission reçue.
Les assureurs établissent la couverture en fonction de votre état de santé actuel. Plus vous êtes en santé au moment de la demande, plus il est facile d’être admissible et plus vos primes sont basses. Une condition préexistante peut être exclue ou influer sur l’admissibilité; il vaut donc toujours mieux faire une demande avant un diagnostic.
La plupart des polices prévoient une période de survie, généralement de 30 jours, entre le diagnostic et le versement. Si vous survivez à cette période, vous recevez la somme forfaitaire complète, quel que soit votre état de santé par la suite.
Au Canada, les prestations d’une police détenue à titre personnel vous sont versées libres d’impôt. C’est un avantage important : une prestation de 100 000 $ signifie 100 000 $ en poche.
Certaines polices offrent un avenant de remboursement des primes. Il rembourse la totalité ou une partie de vos primes si vous ne présentez jamais de demande de règlement, ou à votre décès. La couverture ressemble ainsi moins à une dépense perdue, bien que l’avenant augmente votre prime.
On confond souvent ces deux produits, mais ils jouent des rôles différents. L’assurance invalidité remplace votre revenu chaque mois si vous ne pouvez pas travailler. L’assurance maladies graves, elle, verse une seule somme forfaitaire au moment du diagnostic, que vous puissiez travailler ou non.
De nombreux Canadiens ont avantage à détenir les deux. L’assurance invalidité comble la perte de revenu continue. Pendant ce temps, l’assurance maladies graves absorbe le choc financier immédiat d’un diagnostic et les coûts que votre police d’invalidité ne couvre pas.
Presque tous les Canadiens qui travaillent devraient envisager cette couverture. Elle est particulièrement utile si l’une des situations suivantes s’applique à vous :
C’est aussi une option intéressante si votre famille a des antécédents de cancer, de maladie cardiaque ou d’accident vasculaire cérébral, puisqu’il s’agit des demandes de règlement les plus fréquentes.
Pour la plupart des Canadiens qui travaillent, oui, surtout si vous n’avez pas de solides avantages sociaux collectifs ou d’importantes économies. La Société canadienne du cancer estime qu’environ deux Canadiens sur cinq recevront un diagnostic de cancer au cours de leur vie. Une prestation forfaitaire vous donne des options au moment où elles comptent le plus.
Non. Au Canada, les prestations d’une police détenue à titre personnel vous sont versées libres d’impôt. Si votre employeur paie les primes dans le cadre d’un régime collectif, le traitement fiscal peut être différent. C’est une autre raison pour laquelle l’assurance individuelle est souvent le meilleur choix.
Un point de départ courant correspond à une ou deux années de revenu, plus les dettes que vous voudriez rembourser. Le bon montant dépend de vos dépenses fixes, de vos économies et de la durée pendant laquelle vous pourriez vous passer de travailler. Nous pouvons vous aider à établir un montant adapté à votre situation.
Cela dépend de la condition et de l’assureur. Parfois, l’assureur exclut seulement cette condition précise plutôt que de refuser votre demande. Vous êtes alors couvert pour tout le reste prévu à la police. Comme nous travaillons avec plusieurs assureurs, nous pouvons vous aider à trouver une bonne option selon votre profil de santé.
Si votre police comporte un avenant de remboursement des primes, vous récupérez vos primes en l’absence de demande de règlement, soit à la fin de la police, soit à votre décès. Sans cet avenant, vous ne récupérez pas les primes, comme pour les autres types d’assurance. La pertinence de l’avenant dépend de votre prime et de votre plan financier global.
L’assurance maladies graves n’est pas une solution universelle. Le nombre de maladies couvertes, leur définition, la couverture des stades précoces et les options de remboursement des primes varient d’un assureur à l’autre. C’est pourquoi nous comparons les options de plusieurs assureurs qui servent l’Ontario, le Québec, la Nouvelle-Écosse, le Nouveau-Brunswick et l’Alberta. Nous vous expliquons ensuite les différences en termes simples, pour que vous puissiez choisir en toute confiance une couverture adaptée à votre santé, à votre budget et à vos objectifs.
