L’assurance invalidité protège le revenu qui paie tout le reste. La plupart des Canadiens assurent leur voiture, leur maison et leur vie, mais pas leur chèque de paie. Si une maladie ou une blessure vous empêche de travailler, une police d’invalidité remplace une partie de votre revenu. Vous pouvez ainsi continuer à payer votre prêt hypothécaire et vos factures pendant que vous vous concentrez sur votre rétablissement.
L’invalidité est aussi plus fréquente que la plupart des gens le croient. Selon l’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes, un Canadien sur trois connaîtra une invalidité de 90 jours ou plus au cours de sa vie active. La plupart découlent de maladies comme le cancer, les problèmes de santé mentale et les troubles du dos ou des articulations, et non d’accidents. Autrement dit, cela peut arriver à n’importe qui.
Sans couverture, une interruption de revenu de plusieurs mois peut effacer des années de progrès financiers. Avec la bonne police, ce n’est pas une fatalité.
Une police d’invalidité vous verse une prestation mensuelle si une maladie ou une blessure vous empêche de travailler. La prestation représente généralement de 60 à 85 % de votre revenu avant l’invalidité. Les polices diffèrent quant à la définition de l’invalidité, au délai avant le début des prestations et à leur durée. Voici les principales caractéristiques à comprendre.
Il s’agit de la période d’attente entre le début de votre invalidité et le début de vos prestations. Les options courantes sont de 30, 60, 90 ou 120 jours. Un délai plus long réduit habituellement votre prime. Vous aurez toutefois besoin d’économies ou d’une autre couverture pour combler l’écart.
Il s’agit de la période pendant laquelle votre prestation mensuelle est versée. Les polices de courte durée peuvent verser des prestations pendant deux ans ou moins. Les polices de longue durée peuvent les verser jusqu’à 65 ans, ce qui est important si une condition vous empêche de retourner un jour au travail.
C’est l’un des éléments les plus importants d’une police, et l’un des plus mal compris. Une définition « propre profession » verse des prestations si vous ne pouvez plus exercer votre emploi précis, même si vous pouviez travailler dans un autre rôle. Une définition plus large « toute profession » ne verse des prestations que si vous ne pouvez pas travailler du tout. La couverture propre profession offre donc une protection beaucoup plus solide, surtout pour les professionnels.
Les avenants vous permettent de personnaliser votre couverture. Par exemple, un avenant d’indexation au coût de la vie indexe votre prestation à l’inflation. Un avenant d’assurabilité future vous permet d’augmenter votre couverture à mesure que votre revenu augmente, sans nouvelles questions médicales. Certaines polices offrent aussi une option de remboursement des primes.
Une police d’invalidité est particulièrement importante si l’une des situations suivantes s’applique à vous :
Si votre revenu paie votre prêt hypothécaire, fait vivre des personnes à charge ou alimente votre épargne-retraite, le perdre représente un risque financier réel, même pour une courte période. Pour en savoir plus, lisez le guide du consommateur de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.
De nombreux Canadiens ont une certaine couverture invalidité dans le cadre d’un régime collectif d’employeur. Toutefois, les régimes collectifs comportent souvent des limites que les gens découvrent seulement au moment de présenter une demande de règlement. Par exemple, les prestations collectives sont habituellement imposables, peuvent ne couvrir qu’une partie de votre revenu pendant une période limitée et peuvent changer si votre employeur change d’assureur.
À l’inverse, vous êtes titulaire d’une police individuelle. Elle vous suit si vous changez d’emploi, et nous pouvons la structurer pour compléter votre couverture collective existante.
Cela dépend de qui paie la prime. Si vous payez vos propres primes avec des dollars après impôt, comme dans le cas d’une police individuelle, vous recevez vos prestations libres d’impôt. Si votre employeur paie les primes, la prestation est généralement imposable à titre de revenu. C’est l’un des principaux avantages d’être titulaire de sa propre police.
À titre indicatif, prévoyez une couverture suffisante pour remplacer de 70 à 80 % de votre revenu brut. Le montant exact dépend de vos dépenses fixes, de votre couverture existante et de la durée pendant laquelle vos économies tiendraient. Nous pouvons vous aider à faire le calcul.
Oui. En fait, si vous êtes travailleur autonome, une police individuelle est souvent la seule véritable protection du revenu à votre disposition. Les assureurs établissent la couverture en fonction de votre revenu documenté, et nous pouvons structurer la police selon la nature de votre travail.
La plupart des polices couvrent les invalidités qui vous empêchent de travailler, notamment les blessures, le cancer, les problèmes cardiaques, les problèmes de santé mentale et les troubles neurologiques. Certaines polices excluent les conditions préexistantes; il vaut donc la peine de faire une demande pendant que vous êtes en santé.
Les primes dépendent de votre âge, de votre santé, de votre profession, de votre revenu et des caractéristiques de la police que vous choisissez. En général, plus vous êtes jeune et en santé au moment de la demande, plus vos primes sont basses et plus il est facile d’être admissible.
Choisir seul une police d’invalidité est complexe. Les différences entre les polices sont importantes, et une mauvaise définition de l’invalidité ou une durée de prestations inadéquate peut vous laisser insuffisamment protégé. C’est pourquoi nous commençons par comprendre votre revenu, votre couverture existante et vos obligations financières. Nous comparons ensuite les options de plusieurs assureurs en Ontario, au Québec, en Nouvelle-Écosse, au Nouveau-Brunswick et en Alberta, pour que vous ayez de vrais choix, et non une seule soumission à prendre ou à laisser.
